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腾讯林海峰:金融科技的“战疫应考”与发展启示

2020-07-30 08:00      点击:

  金融经过供应支授予投融资服务,促进经济买卖的发生和稀缺资源的有用分配,终究服务于实体经济展开。一起,金融服务与家庭部分的财富增加、信誉可得性高度相关,因而金融也发挥直接的社会福利效应。近几年金融科技蓬勃展开,经过对金融服务流程、产品及定价办法的技能立异,增强了金融服务实体经济的才干,提高了金融的普惠性,提高了全社会的帕累托福利鸿沟。利来官网appiE8

  疫情发生之后,各类金融服务主体敏捷呼应党中央、国务院决议计划布置,保证金融对实体经济的根底性支撑作用在极点状况下平稳运转。得益于监管部分对金融科技尤其是移动付出立异展开的支撑,相较2003年非典疫情时期,金融科技在支撑新冠疫情防控、助力复工复产进程中显现出了巨大潜力和价值,从民生保证、金融保证、社会处理保证等方面,助力社会经济稳定运转。iE8

  榜首,移动付出助力数字经济供应民生保证iE8

  付出是经济买卖中必不可少的一个环节,也是金融的根底性功用。付出的演进,反映了钱银搬运方法的进化——从什物钱银的直接交流,到铸币、纸币的直接交流,再到银行的记账交流。付出体系具有网络化和规模化的典型特征,外溢效应显着,每一次付出方法的革新,都带来买卖成本的显着下降,推动经济增加和新经济形式的呈现。iE8

  19世纪,伦敦开端广泛运用银行承兑汇票,下降了结算中的信誉危险,极大促进了国际贸易展开,让伦敦成为其时的国际贸易中心和国际金融中心。20世纪70年代,信誉卡付出开端遍及,催生了美国兴旺的电话直销工业。在2000年职业展开的顶峰时期,据美国直销协会(Direct Marketing Association)估量,电话直销职业雇员到达560万人,年销售额达5850亿美元。iE8

  移动付出是一次含义深远的付出革新,它作为根底设施,让数字经济摆脱了个人计算机(PC)运用环境的约束,掩盖到更广泛的人群,一起以其杰出体会加速了用户从发生消费动机到发生购买行为的进程。此外,移动付出快捷的联接才干,让一些本来习气于线下买卖的职业,也可以快速具有线上买卖才干,线上线下加速融为一体。我国巨大的数字经济业态,如电子商务、到家服务、在线教育、在线文娱等,无不获益于移动付出的敏捷遍及和展开。数据显现,从2015年到2019年,我国网上产品和服务零售额从3.88万亿元增加至10.63万亿元,增加率为174%(占社会消费品零售总额的百分比从12.88%提高到25.83%)。同期,非银行付出组织处理网络付出事务金额从49.48万亿元,增加到249.88万亿元,增加率为305%。iE8

  疫情期间,我国兴旺的移动付出体系为民生保证供应了有力支撑。电商网络、物流网络保证了民众的根本物质生活需求和防疫物资需求;在线医疗服务满意了民众寻医问药的健康需求;视频、游戏等数字内容服务满意了民众的精神生活需求。国家统计局数据显现,2020年一季度我国信息传输、软件和信息技能服务业增加值同比增加13.2%;微信小程序官方数据显现,2020年岁除到初七,小程序生鲜果蔬业态买卖笔数同比增加149%,社区电商业态买卖笔数同比增加322%。iE8

  正是得益于前几年移动支授予数字经济相辅相成的展开,在此次防疫抗疫期间,我国根本民生得到较好的保证。这凸显了数字经济的重要性,一起也表现了移动付出作为数字经济根底设施的关键作用。iE8

  第二,长途与智能技能保证金融服务疫情期间不断档iE8

  2月14日,我国银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的告诉》,要求加强科技运用,立异金融服务方法,活跃推行线上事务,强化网络银行、手机银行、小程序等电子途径服务处理和保证,优化丰厚“非触摸式服务”途径,并在有用防控危险的前提下,探究运用视频连线、长途认证等科技手法。iE8

  金融以信息处理、交流为中心,自动化、智能化是未来趋势,一起金融服务是一个与用户树立双向信赖的进程,“面对面”现场服务也有其必要性。业界在这方面的探究沿着两个方向进行,一是技能对现场服务的替代,即事务处理由线下转为线上,用智能化体系替代人工服务;二是技能对现场服务的“复原”,即运用多媒体通讯东西或途径,与用户树立“一向在线”的联络,到达乃至超越现场服务的作用。iE8

  疫情发生曾经,手机运用程序(App)和网上银行等线上东西已成为用户处理转账汇款、证券出资、基金出资、个人借款、投保核保等个人金融事务的首要途径。据我国金融认证中心发布的《2019我国电子银行查询陈述》,2019年我国手机银行用户浸透率达63%,网上银行为56%,微信银行(以微信大众号为载体)为42%。iE8

  智能客服体系也在职业得到了广泛运用。据我国银职业协会发布的《我国银职业客服中心与长途银行展开陈述(2018)》,2018年银职业客服中心的智能技能运用率为69%,其间65%的银行客服中心运用了智能语义了解技能和机器人服务,41%的客服中心运用了智能语音导航技能。智能语音机器人技能也在加速遍及。iE8

  部分金融企业还运用企业微信等交际通讯东西,树立了掩盖广泛的服务网络,完成与客户7×24的在线联接,不间断呼应客户需求。在监管部分的支撑下,部分金融服务的开户事务、理财产品销售的双录要求也可运用长途图画与视频技能在线上完成。iE8

  此次疫情中,这些“非触摸式”的服务途径保证了金融服务的持续性。在线下服务网点根本封闭、在岗人员缺少的状况下,相关主体加大了对线上途径的维护、优化和宣扬力度,在保证服务不断档的一起,也培养了用户的线上运用习气。iE8

  疫情防控期间,金融体系坚持平稳运转,各项金融服务延续性未受显着影响。比方,工商银行经过网络为300万户客户处理存款转存;建造银行运用60多万裕农通服务点,保证乡民不出村就能存取汇缴;安全产险展开“足不出户”农险应急服务,为农户供应长途线上自助投保/预赔、长途协保支撑等服务;疫情期间,腾讯财付通也累计为400余家医疗组织供应微信付出服务“绿色通道”,包含不间断付出结算服务,并对非营利医疗组织免收手续费。针对用户的退款需求,腾讯财付通树立保证机制,包含微信付出专项退款保证小组,供应各类票务等消费退款的7×24小时保证。iE8

  第三,为紧迫状态下的社会处理供应技能保证iE8

  健康码是此次疫情防控的一个重要东西,在实名实人认证的根底上,归纳用户自行填写信息和卫生健康、民航、铁路等相关信息,为防疫作业及有序复工复产供应参阅,其间实名实人认证是健康码功用完成的关键技能之一。iE8

  身份核验一向是金融职业的根底需求之一。早在2007年6月,我国人民银行会同公安部就已建成运转联网核对公民身份信息体系,向商业银行供应居民身份信息有用性核对服务。自2015年我国人民银行发布《非银行付出组织网络付出事务处理办法》后,付出职业逐渐执行付出账户实名制,经过银行卡预留信息、公共缴费数据等途径的穿插验证,完成了用户实名信息与付出账户绑定。此次疫情中,在经用户验证授权后,防疫码可以快速调取微信付出等实名付出东西的用户实名信息,与后台公共健康相关数据匹配剖析,敏捷辨认和展示危险,大大提高了阻隔管控的功率。iE8

  而跟着人脸辨认在金融职业的广泛运用,“实人”身份认证技能也日趋老练。经过收集人脸信息并与公安部数据比对,人脸辨认技能可以保证健康码申请人与实名信息相符,完成“人码合一”。iE8

  金融天然具有服务社会处理的才干。金融事务“实名实人”的要求,和大部分政务服务的要求一起,政府无论是调用金融体系的验证信息,仍是将金融运用作为政务服务的一个进口,都能有用提高服务功率。此外,金融职业处理着民众的资金账户,可以便利供应缴费、补助等资金收付功用,散布广泛的营业网点和自助设备又成为政务服务网络的延伸。iE8

  此次疫情进一步展示了金融科技服务社会处理的潜力,信任未来在政务数字化转型的进程中,金融科技还将发挥更大的作用。在此次抗疫进程中,金融科技有力支撑了社会经济平稳运转。一起,移动付出也是经济展开的温度计,依据网联途径数据,3月条码付出线下买卖量的周环比增幅坚持在10%以上;3月16日至22日网联途径日均处理资金类网络付出事务量达11.19亿笔,已回升至1月节前水平。腾讯公司2020年榜首季度财报发表,日均商业买卖额现已康复至2019年末水平,这些都标明最困难的时期现已度过,我国经济正在复苏。iE8

  我国金融科技未来展开的方向iE8

  当然,此次疫情“黑天鹅”也暴露出金融科技职业全体还有较大的提高空间,也向咱们提醒了金融科技未来尽力的方向。iE8

  一是加强金融科技服务小微企业的才干iE8

  小微企业贡献了我国一半以上的税收、80%以上的工作,对稳增加、稳工作含义严峻,但小微企业抵挡外部危险的才干天然较差,在此次疫情中受灾严峻。疫情发生今后,党中央、国务院高度重视小微企业运营困难问题,相关部分出台了一系列金融方针,为小微企业济困扶危,协助其平稳度过危机。iE8

  1月31日,我国人民银行等五部分联合印发《关于进一步强化金融支撑防控新式冠状病毒感染肺炎疫情的告诉》,要求“对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运送、文明旅行等职业,以及有展开前景但受疫情影响暂遇困难的企业,特别是小微企业,各金融组织不得盲目抽贷、断贷、压贷”。iE8

  2月14日,我国银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的告诉》,要求“做好辖内小微企业和个体工商户的服务对接和需求查询,对受疫情影响暂时遇到困难、仍有杰出展开前景的小微客户,活跃经过调整还款付息组织、适度下降借款利率、完善展期续贷联接等办法进行纾困帮扶”。iE8

  从方针可以看出,在特别时期对小微企业供应信贷支撑,首要要对信贷需求做出“精准定位”,即找到与疫情相关度最高的需求,自动输血。这需求金融组织对事务掩盖范围内的小微企业的运营状况有较为全面的把握,可以经过大数据剖析敏捷定位需求。长期以来,因为逆向挑选问题和担保品缺少,银行途径并不是小微企业融资的榜首挑选。近期,微信付出和腾讯研究院面向近1700家企业展开了一项调研,其间超越7成为小微企业(50人以下、年收入500万元以内)。查询成果显现,超越8成受访企业对立疫期间的金融扶持和优惠方针不了解。这与宣扬不到位有关,但盼望正处于“水火之中”之中的小微企业自动了解方针,一家家组织去问询并不实际。金融组织应在大数据的支撑下,自动定位需求,让方针发挥最佳作用。iE8

  其次是要对信贷需求做出“精准辨认”,即找出“有展开前景但暂遇困难”的小微企业。这更需求金融组织对小微企业的运营数据、信誉数据,乃至客户买卖数据有必定的把握,乃至需求结合职业上下游的数据进行归纳剖析,防止稀缺的信贷资源流向“柠檬商场”。iE8

  从实际来看,金融科技在“精准定位”和“精准辨认”两个方面还没有充沛发挥应有作用。中心问题在于,企业金融服务的相关数据散布较为涣散,工商、税务、海关、银行均把握不同维度的数据,“信息孤岛”问题严峻。假如往常没有小微企业运营相关数据的全面堆集,没有极点状况下的数据剖析和风控技能,“非常时期”的方针作用就要打折扣。iE8

  国际范围内,小微企业都面对“融资难、融资贵”的问题。依据国际银行发布的《中小微企业融资缺口:对新式商场微型、小型和中型企业融资缺少与机会的评价》,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供应仅2.5万亿美元,潜在融资缺口达1.9万亿美元。iE8

  “信息不对称”是“融资难、融资贵”问题的根本原因。长期以来,我国金融组织一向将典当品作为借款风控的首要手法,缺少必要的数据对小微企业的信贷需求和还贷才干进行评价,因而无法正确定价,随之发生的逆向挑选现象,又进一步削弱了金融组织发放小微企业借款的志愿。银行“不会贷也不想贷”,小微企业有了融资需求榜首反响也不是找银行。但商场需求是存在的,前述由微信付出和腾讯研究院建议的小微企业调研成果显现,55.3%的小微企业期望取得无典当借款。iE8

  数据是金融科技价值发明的源泉。经过对数据的收集、收拾和剖析,金融科技能更精准地匹配供应与需求,有用处理信息不对称下的定价难题,然后更好地服务于实体经济——特别是对稳增加、稳工作含义严峻的小微企业。此次疫情暴露出的金融科技在服务小微企业服务方面的短板,凸显了经过政府统筹规划,打破“信息孤岛”,让政府数据、社会数据完成敞开协同的必要性。iE8

  4月9日发布的《中共中央、国务院关于构建愈加完善的要素商场化装备体系机制的定见》清晰将数据归入出产要素范畴,提出加速培养数据要素商场,推动政府数据敞开同享,提高社会数据资源价值,加强数据资源整合和安全维护。iE8

  从经济学视点看,数据不是典型的公共产品——数据一般具有排他性,因而需求经过准则组织,在保证数据、隐私安全与不损坏鼓励的前提下,让数据被更多人所运用。别的,数据有很强的协同效应,不同来历、不同维度的数据归纳起来才干完成价值最大化。此次党中央、国务院的定见要求推动数据敞开同享、加速培养数据要素商场,直指数据范畴的这两个关键问题。iE8

  此次疫情凸显了企业金融服务大数据根底设施建造的重要性与紧迫性。初期,相关组织、企业可在依法合规的前提下,优势互补,探究数据的共建同享机制。未来应在政府的统筹规划下,共建、共治一致的企业金融服务数据库,加强数据的公共产品特点,充沛发挥数据的协同效应。iE8

  二是建造金融科技应对不同危机的才干iE8

  “阻隔管控”是此次抗疫的首要手法,而获益于近几年数字经济(某种程度上可以说是“宅家经济”)的快速展开,我国在民生保证方面没有呈现大的问题。但咱们要清醒地认识到,“黑天鹅”绝不止一种,下次危机对经济社会的冲击方法和成果或许截然不同。并且,此次疫情在海外的展开状况难以预测,对我国经济复苏的冲击途径和冲击程度还存在较大不确定性。iE8

  就金融职业而言,一方面要继续加大金融科技投入,研制运用各类线上化、智能化技能,并充沛发挥大数据在减轻“信息不对称”问题中的中心作用,提高“非常态”下自动、快速、精准对接需求,输血实体经济的才干。另一方面,应在政府的统筹组织下,运用数据模仿、压力测验、应急演练等手法,建造应对不同类型“黑天鹅”的才干模型——特别是在整个经济越来越数字化,越来越依靠互联网的趋势下,信息根底设施遭受“黑天鹅”时的应对。iE8

  金融是整个实体经济的血脉,它在紧迫状态下的耐性和弹性对经济社会安全至关重要。金融组织与金融科技企业应充沛协作,在监管组织的指导下一起参加展开此项作业。iE8